澳洲买房：如何选择住房贷款？-pg电子游戏平台

住房贷款类型

主要有三种类型：

1. 基本贷款

功能少、利率低的简易贷款。现在许多贷款都提供重新提款功能，但可能会有限制和费用，因此，如果您想额外还款并在以后使用，基本贷款可能不适合您。

2. 标准贷款

比基本贷款更灵活。例如，您可以重新提取您支付的任何额外资金，并可以选择转换为固定利率，或将贷款分为固定和浮动部分。他们还经常提供 100% 对冲账户。但您通常可以找到利率更低且功能类似的贷款。

 

3. 住房贷款套餐

标准贷款，据贷款额度最高可享受 1.2%的利率折扣，比许多基本贷款都便宜。套餐通常包括免费交易账户和免年费信用卡。但是，套餐费用高昂，每年高达 400 澳元。

固定利率或浮动利率

当利率较低时，固定利率听起来很诱人。但缺点是灵活性降低。如果您想提前还款或搬家，需要支付高额的违约金，虽然有些固定利率贷款允许额外还款，但通常会有限制，有些贷款根本不允许额外还款，这可能会导致您长期支付高额利息。

不要试图打败银行，您很难预测未来三年或五年固定利率是否会让您省钱。

相反，问问自己是否能负担得起更高的利率。如果不能，至少固定部分贷款对您来说可能是个不错的选择。分割贷款兼具两全其美的优势，既允许您在贷款的浮动部分中额外还款，又可以让您享受固定利率的安全。

注意费用

利率只是需要考虑的成本之一。您还应该检查常规费用和收费。费用和设立成本会对您支付的房贷金额产生很大影响。

不要羞于向银行寻求更好的交易。利率折扣和费用减免是银行经常提供的两项服务，尤其是当您想借一大笔钱时。

注意比较利率，它将费用考虑在内，便于比较贷款。

一些常见的费用包括：

• 申请费：贷款机构可能会收取前期设立费和申请费。请贷款机构免除这些费用，或至少尝试协商折扣。
• 评估费和贷款机构的律师费：贷款机构也可能收取房产评估费。如果您担心自己可能不符合贷款机构的贷款收入要求，请在进行估价前要求他们先核实一下，因为即使您的贷款没有获得批准，您也可能需要支付估价费。
• 如果您没有 20% 的首付，则可能需要贷款机构房贷保险（lmi），这可能会花费您数千澳元。它并不为您提供保险，而是为贷款机构提供保险（以防您拖欠贷款）。它甚至不能免除您的债务，保险公司可以追讨您的债务。尽量多存一些首付；即使首付差异很小也会对 lmi 成本产生影响。
• 每月或每年的费用：高额的持续费用可能会影响您偿还贷款的速度。
• 终止费用：固定利率贷款的退出费用可能很高，尤其是当浮动利率低于您支付的固定利率时。如果您想退出房贷，您可能需要弥补银行在您支付较高利率至固定期限结束时所”损失”的全部利息。这就是所谓的”终止费用”。

要寻找的功能

• 额外还款：有些贷款（尤其是固定利率的贷款）可能会限制您在不被收取终止费用的情况下的还款额。
• 重新提款服务：对于许多贷款，如果您额外还款，以后可以取回这笔钱。这可以带来相当大的税收优惠，并提供有用的安全保障，因为您可以将储蓄存入房贷中。有些重新提款服务比其他服务更容易获得，请查看是否需要书面申请、审批时间以及相关费用。
• 还款假期：如果您刚生完孩子，某些房贷允许您享受短期（例如六个月）的"还款假期"。请检查条件，因为有时您只有在进行了额外还款的情况下才能使用此功能，或者您可能需要在还款假期后支付更高的还款额来弥补。
• 仅付利息：仅付利息对投资者来说是一个有用的功能。它的有效期通常为五年，但有些贷款的有效期可长达十年。不过，这是有风险的，因为一般来说，您会希望尽快偿还贷款，以尽量减少利息费用，并避免在市场低迷时欠款超过房产价值。
• 房贷对冲账户：您将钱存入账户，并以贷款应付利息减少的形式获得利息。由于对冲账户实际上不会向您支付任何钱，因此不会增加您的应税收入，因此，与重新提取贷款一样，它们提供税收优惠。